compoundsimSimulador de retiros con la regla del 4%
Retira cada año una parte de tu cartera, ajustada por inflación, y comprueba con rentabilidades reales cuánto dura el dinero.
Cómo funciona la simulación de retiros
Qué dice la regla del 4%
La regla del 4% viene de estudios estadounidenses de los años 90: retirar el 4% de una cartera de acciones y bonos el primer año de jubilación y luego subir esa cantidad con la inflación cada año alcanzó para 30 años en casi todos los periodos históricos. Esta página prueba esa regla, o cualquier otra tasa, con la mezcla y el periodo que elijas.
Cómo se simula cada trayectoria
Cada una de las 1.000 trayectorias procede del mismo modelo de dos regímenes que la página de cartera, ajustado al historial común de los activos que mantienes. Al inicio de cada mes se retira una doceava parte del retiro anual, aumentada con la inflación que fijes, y el resto crece con la rentabilidad de ese mes. Una trayectoria cuenta como fracaso desde el primer mes en que su saldo llega a cero.
Cómo leer la tasa de éxito
La tasa de éxito es la proporción de trayectorias que aún tenían dinero al final del periodo. Una tasa que tiene éxito en el 95 % de las trayectorias falla igualmente en una de cada veinte, normalmente tras un desplome al inicio de la jubilación, cuando los retiros venden posiciones a precios bajos. El historial detrás empieza como muy pronto en los años noventa, así que omite periodos como la alta inflación de los setenta, y el régimen turbulento dura meses y no años, por lo que las rachas largas de malos años son más raras de lo que fueron: las cifras pueden ser optimistas.
Qué no se incluye
No se incluyen impuestos, comisiones de fondos, costes de operación ni pensiones, y el retiro nunca cambia con los mercados. Gastar menos tras años malos, o sumar una pensión, hace que el dinero dure más de lo mostrado; si el coste de vida sube más rápido que la inflación indicada, se agota antes.