compoundsimSimulateur de retraits avec la règle des 4 %
Retirez chaque année une part de votre portefeuille, relevée de l'inflation, et voyez sur des rendements mensuels réels si l'argent dure.
Comment fonctionne la simulation de retraits
Ce que dit la règle des 4 %
La règle des 4 % vient d'études américaines des années 1990 : retirer 4 % d'un portefeuille d'actions et d'obligations la première année de retraite, puis relever ce montant de l'inflation chaque année, a tenu 30 ans sur presque toutes les périodes historiques. Cette page teste cette règle, ou tout autre taux, avec le mélange et la période que vous choisissez.
Comment chaque trajectoire est simulée
Chacune des 1 000 trajectoires provient du même modèle à deux régimes que la page portefeuille, ajusté à l'historique commun des actifs que vous détenez. Au début de chaque mois, un douzième du retrait annuel est prélevé, relevé du taux d'inflation que vous fixez, et le reste évolue avec le rendement du mois. Une trajectoire compte comme un échec dès le premier mois où son solde atteint zéro.
Lire le taux de réussite
Le taux de réussite est la part des trajectoires ayant encore de l'argent à la fin de la période. Un taux qui réussit dans 95 % des trajectoires échoue tout de même dans une sur vingt, généralement après un krach en début de retraite, quand les retraits vendent des positions à bas prix. L'historique sous-jacent commence au plus tôt dans les années 1990 et manque donc des périodes comme la forte inflation des années 1970, et le régime agité dure des mois plutôt que des années, si bien que les longues séries de mauvaises années sont plus rares qu'elles ne l'ont été : les chiffres peuvent être optimistes.
Ce qui n'est pas inclus
Les impôts, les frais de fonds, les coûts de transaction et les pensions ne sont pas pris en compte, et le retrait ne change jamais avec les marchés. Dépenser moins après de mauvaises années, ou percevoir une pension, fait durer l'argent plus longtemps qu'indiqué ; un coût de la vie qui monte plus vite que l'inflation choisie l'épuise plus tôt.