compoundsimCông cụ mô phỏng rút tiền theo quy tắc 4%
Rút mỗi năm một phần danh mục, tăng theo lạm phát, và xem với lợi suất hàng tháng thực tế thì tiền đủ dùng thường xuyên đến đâu.
Cách mô phỏng rút tiền hoạt động
Quy tắc 4% nói gì
Quy tắc 4% bắt nguồn từ các nghiên cứu ở Mỹ thập niên 1990: rút 4% danh mục cổ phiếu và trái phiếu trong năm đầu nghỉ hưu, sau đó tăng số tiền đó theo lạm phát mỗi năm, thì tiền đủ dùng 30 năm trong hầu hết các giai đoạn lịch sử. Trang này cho phép thử quy tắc đó, hoặc bất kỳ tỷ lệ nào, với danh mục và giai đoạn bạn chọn.
Mỗi kịch bản được mô phỏng thế nào
Mỗi kịch bản trong 1.000 kịch bản đến từ cùng mô hình hai trạng thái như trang danh mục, được khớp với lịch sử chung của các tài sản bạn nắm giữ. Đầu mỗi tháng, một phần mười hai khoản rút hằng năm được lấy ra, tăng theo tỷ lệ lạm phát bạn đặt, phần còn lại tăng trưởng theo lợi suất của tháng đó. Một kịch bản được tính là thất bại kể từ tháng đầu tiên số dư về không.
Đọc tỷ lệ thành công
Tỷ lệ thành công là tỷ lệ kịch bản vẫn còn tiền khi kết thúc giai đoạn. Một tỷ lệ rút thành công ở 95% kịch bản vẫn thất bại ở một trong hai mươi, thường sau một đợt sụp đổ đầu kỳ hưu trí, khi việc rút tiền buộc phải bán tài sản ở giá thấp. Lịch sử phía sau bắt đầu sớm nhất từ thập niên 1990, nên bỏ qua những giai đoạn như lạm phát cao thập niên 1970, và trạng thái biến động kéo dài vài tháng chứ không phải vài năm, nên các chuỗi dài những năm xấu hiếm hơn so với thực tế: các con số có thể lạc quan.
Những gì không được tính
Thuế, phí quỹ, chi phí giao dịch và lương hưu không được tính, và số tiền rút không bao giờ thay đổi theo thị trường. Chi tiêu ít hơn sau những năm xấu, hoặc có thêm lương hưu, giúp tiền dùng lâu hơn mức hiển thị; chi phí sinh hoạt tăng nhanh hơn tỷ lệ lạm phát đã đặt sẽ khiến tiền hết sớm hơn.